"Plan financiar personal" - astfel de cuvinte "impresionante", serioase. Imaginați-vă imediat bancherii de succes, dar ușor obosiți, cu un aspect "tenac", negocieri de afaceri, scaune de piele grele. Și apoi - o vacanță în Maldive, un iaht personal ... și deja, se pare, auziți fraza obișnuită: "Oh, eu sunt atât de obosit de acest soare!"
Crezi că toate astea sunt foarte departe de tine și sunt de neatins? Dar este? Cel mai probabil - vă greșiți. Chiar vrei. Și vei ajunge la un fel de "baghetă magică" - un plan. Ce este și cum să realizați un plan financiar personal?
Nu există secrete. Strict vorbind, acesta este un plan de acțiune pe care trebuie să-l luați pentru a atinge anumite obiective.
Cum funcționează?
Mulți oameni trăiesc "de la salariu la salariu". Destul de des, această atitudine față de bani se bazează pe un sentiment de nesiguranță despre ziua de mâine. Și adevărul este că niciodată nu știi ce se va întâmpla mâine. Și dacă astăzi există o oportunitate de a cumpăra ceva frumos, mergeți la un restaurant sau mergeți la o stațiune scumpă, dacă vă refuzați acest lucru? La urma urmei, tot nu va fi posibil să economisiți un apartament / vilă / iaht, de ce să vă limitați apoi la lucruri mici?
Cu toate acestea, mai devreme sau mai târziu, vine o vreme când o persoană începe să se gândească la ce se va întâmpla cu ei în cinci, zece, cincisprezece ani. V-ați întrebat această întrebare? Și cum ți-a răspuns răspunsul? Dacă nu, atunci este timpul să ne gândim la un plan financiar personal.
Pentru cât timp ar trebui să se facă un plan financiar? Acesta poate fi compilat pentru orice perioadă - șase luni, un an, cinci ani - totul depinde de ceea ce vă străduiți. Trebuie să vă concentrați pe cel mai îndepărtat scop. De exemplu, dacă sarcina dvs. este să începeți să "trăiți în interes" până la vârsta de 50 de ani și acum aveți 35 de ani, atunci trebuie să faceți un plan de 15 ani.
Ce dă asta?
În primul rând, încrederea în viitor. Nu permiteți viitorului să-și urmeze cursul, ci să participe activ la crearea sa. Destul de repede, veți începe să înțelegeți că acele obiective care până acum păreau de neatins sunt destul de reale. Veți putea să vă eficientizați viața și să începeți să simțiți un sentiment de mândrie. Veți penetra stima de sine și nu vă mai temeți de viitor.
Sună bine? Dar cum să vă planificați planul personal? Începeți simplu.
Stabiliți obiective
Desigur, pentru a începe să planificăm cu strictețe - și prin urmare, pentru a ne limita viața într-un fel - avem nevoie de un stimulent. Ce ar putea fi un astfel de stimulent? Desigur, având un gol.
Fiecare persoană este individuală. Toată lumea are vise și aspirații diferite. Nivelul de venit al fiecăruia este, de asemenea, diferit. Prin urmare, obiectivele vor fi diferite. Imaginați-vă ce doriți să obțineți, de exemplu, în 15 ani. Poate cumpărați un apartament mare? Sau trimiteți un copil pentru a studia în Anglia? Sau mergeți la un turneu mondial? Nu vă fie frică să visezi. Cu toate acestea, dorințele dvs. ar trebui să fie, la urma urmei, puțin "atașate" realității.
Stabiliți anumite date pentru atingerea obiectivelor. De exemplu, într-un an pe care doriți să cumpărați o mașină, în cinci - un apartament, și după 15 - începe să trăiască numai pe dobânda de capital, adică începeți să obțineți venituri pasive.
prioritiza
Revedeți cu atenție lista de obiective și "vise" pe care le-ați făcut. Ai făcut-o pe hârtie, nu? Determinați ce este cel mai important și ce este secundar. Faceți-o suficient de simplă.
Să presupunem că aveți două sarcini principale. Primul este de a cumpăra un apartament. Al doilea este să aibă un venit pasiv de 3000 de dolari până la vârsta de 40 de ani. Care dintre acestea este mai importantă? Să presupunem că aveți deja un fel de locuință - chiar dacă nu este deloc ceea ce doriți.Și în timp ce vă aflați în panică, frică de vechime învechită. Apoi, obiectivul principal este de a obține venituri pasive.
Dar dacă aveți trei copii și nu aveți propriul "colț", sunteți obosit să trăiți cu părinții dvs. sau să rătăciți prin apartamente închiriate, atunci cel mai probabil, achiziția unui apartament va deveni sarcina principală.
Împărțirea în sarcini majore și minore vă va ajuta să înțelegeți ce, în cazul unui "eșec" în planul dvs., puteți dona sau care elemente ar trebui ajustate.
Calculați veniturile și cheltuielile
Dacă nu ați mai făcut niciodată gospodărie înainte, va trebui să începeți chiar acum. Înainte de a face un plan financiar, trebuie să aflați unde scapă banii. Foarte des, ideile oamenilor despre cheltuieli sunt departe de realitate.
Ați încercat vreodată să calculați câți bani sunt cheltuiți pe lună, de exemplu, pentru cumpărarea de gumă de mestecat? Sau prăjituri într-o cafenea din apropiere? Încercați. Rezultatul te poate surprinde. Prin urmare, pentru următoarele 2-3 luni - vor fi necesare atât de multe pentru a obține imaginea completă - "diamantele nu sunt chiar diamante, dar un pix, un notebook gros și un calculator sunt" cei mai buni prieteni ai fetelor ". Asigurați-vă că colectați toate cecurile și notează chiar și cele mai multe cheltuieli "penny".
Întrerupeți toate informațiile în grupuri și puneți-le într-o masă. De exemplu, "plăți de utilitate - suma", "mâncare - suma", "divertisment - suma" etc. Dacă, totuși, pentru a vă păstra o astfel de contabilitate este o chestiune obișnuită, atunci puteți trece imediat la următorul punct în pregătirea planului dvs. personal de finanțare.
Active și pasive - ce este?
Nu vă temeți de terminologia specifică. Este foarte simplu. Active - acest lucru vă aduce venituri. Activele sunt depozite bancare, valori mobiliare, acțiuni ale fondurilor mutuale. Pasive - ceea ce duce la costuri. De exemplu, credit bancar, datorii etc.
Interesant, același lucru în situații diferite poate fi atât un pasiv, cât și un bun. Cum? Da, foarte simplu! De exemplu, o mașină este o răspundere. Trebuie să cumpărați gaz, să cheltuiți bani pentru întreținere, să cumpărați piese noi etc. Dar! Dacă începi să lucrezi la o mașină, ea se va transforma într-un bun.
La fel cu apartamentul - în timp ce locuiți în el, trebuie să plătiți chiria, să efectuați reparații, să cumpărați mobilier nou - adică să cheltuiți bani. Și dacă îl închiriați și obțineți venit, acesta devine un bun.
Luați în considerare dacă aveți datorii care pot fi transformate în active. De exemplu, pământ, la care nimeni nu se va ocupa vreodată. Sau o casă veche într-un sat surd, moștenit. Poate că o parte din acest lucru poate fi vândut - chiar dacă este ieftin - și să investești acești bani în condiții favorabile.
Noi cream protecție
Din păcate, viața este imprevizibilă. Renunțarea, un alt val de criză financiară, un accident - toate acestea pot distruge orice plan financiar. Prin urmare, înainte de a începe să investiți - să investiți - "extra" bani, trebuie să "asigurați". Aceasta este de a reduce riscurile.
Riscurile financiare sunt cei mai răi dușmani ai celui mai elaborat plan. Desigur, este încă imposibil să se asigure 100% din toate nenorocirile și necazurile, dar este foarte posibil să se reducă riscul la un nivel minim.
Care sunt riscurile și cum să le reducem?
Primul grup este cheltuielile neplanificate și șomajul. Costurile neplanificate nu reprezintă neapărat o sumă mare. Repararea unei mașini de spălat, o vizită la medicul dentist, cumpărarea urgentă a unui nou televizor, în loc de o veche bătrână fără speranță ... dar niciodată nu știți. Și fiecare astfel de cheltuială va străpunge o mică gaură în proiectarea planului tău financiar.
Și ce putem spune despre pierderea bruscă a muncii?
Cum să vă asigurați de asta? Consilierii financiari recomandă crearea unui "fond de rezervă". Ce este? Aceasta este o anumită sumă, suficientă pentru a vă asigura că, fără chitanțe financiare externe, puteți ușor "țineți" timp de 3-6 luni.
Fondul de rezervă este cel mai bine păstrat într-un cont bancar cu posibilitatea de reaprovizionare și retragere parțială. De obicei, rata dobânzii pe un astfel de cont este de 5-8% pe an.
Al doilea grup este bolile și accidentele. Chiar și ciclismul obișnuit se poate transforma într-o "odihnă" lungă în spital. Te-ai intrebat vreodata in ce pozitie vor fi copiii tai daca ti se va intampla ceva?
Pentru a vă proteja de astfel de situații, puteți utiliza programul de asigurare medicală voluntară și asigurare de viață. Costul asigurărilor nu este atât de mare - aproximativ un procent din suma asigurată pe an.
De asemenea, nu uitați să cumpărați asigurare pentru călătorii în străinătate. Apoi, dacă este necesar, puteți beneficia de asistență medicală gratuită acolo.
Al treilea grup este riscurile de proprietate. Foc în țară, inundații în apartament, furt de mașină - astfel de situații, din păcate, nu sunt neobișnuite. E nevoie de mult efort, timp și, bineînțeles, bani pentru a "lupta" cu ei. Profitați de programele de asigurare a proprietății. Acest lucru este valabil mai ales dacă închiriați un apartament sau vizitați rar vilele dumneavoastră.
Al patrulea grup este "dauna terților". Această situație este foarte familiară pentru majoritatea șoferilor. Pe lângă asigurarea obligatorie OSAGO, puteți beneficia de DSCP voluntar. Acest lucru vă va "salva" în cazul în care suma plăților pentru asigurarea obligatorie nu depășește valoarea daunelor.
Protejarea viitorului. Pentru a rezolva această problemă, puteți utiliza conturi bancare completate sau programe de asigurări ale fondurilor de pensii nestatale. Contractele de asigurare sunt de obicei de cel puțin 10 ani. Prin urmare, se recomandă efectuarea de investiții în valute convertibile - dolari, euro sau franci elvețieni.
Faceți numărătoarea
În acest stadiu, pentru a înțelege cum se creează un plan financiar personal, este necesar să se "debiteze creditul". Calculați venitul dvs. lunar și adăugați la acesta profitul din active. Reduceți costurile din suma rezultată.
Suma rezultată este potențialul investițional. Investirea corectă a acestor bani, puteți obține un venit constant. Suna tentant! Dar cum și unde să investim aceiși bani ca să nu "ardem" și să nu pierdem ultimul?
În primul rând, trebuie să vă decideți dacă vă veți stabili singuri strategia dvs. de investiții sau să vă adresați consultantului financiar pentru ajutor. Din păcate, în ambele cazuri, există un anumit risc.
Tipuri de investitori
Indiferent de opțiunea pe care o alegeți, ar fi bine să determinați în avans ce tip de investitor sunteți. Care sunt tipurile de investitori? În mod convențional, ele pot fi împărțite în trei grupuri principale.
- Grupul 1 - Investitor conservator
Astfel de oameni își cântăresc cu atenție fiecare mișcare și sunt de acord să investească numai dacă sunt absolut siguri de un rezultat reușit. Pentru un investitor conservator, cel mai important lucru este să vă salvați investițiile. El nu riscă niciodată și ia toate măsurile pentru a-și asigura capitalul.
Desigur, în același timp, venitul unui investitor conservator este mic - acest tip de investiții oferă de obicei 3-5% pe an. Dar ele sunt stabile! Ca regulă, "conservatorul" nu pierde niciodată și își atinge încet, dar sigur, obiectivele.
Dacă aparțineți acestui tip de investitor, atunci vă recomandăm să păstrați cel puțin 60% din potențialul dvs. de investiții în depozite bancare sau să investiți în programe de asigurare finanțate.
- Grupa a doua - investitor moderat
Desigur, este de asemenea important ca un investitor moderat să își păstreze economiile, dar nu dorește să se mulțumească cu un venit minim. De aceea, uneori riscă. Dar, în același timp, încercând întotdeauna să menținem un echilibru între investițiile cu risc scăzut și cele riscante. În caz de pierdere, el își va achita datoriile din cauza veniturilor obținute din investiții "câștigătoare". Investițiile moderate aduc, de regulă, 10-12% pe an.
Consilierii financiari recomandă de obicei ca investitorii moderați să împartă "portofoliul de investiții" în două părți egale. Jumătate din aceasta ar trebui să fie investite în obligațiuni și acțiuni, iar partea a doua - pus pe depozit sau depozit în programe de asigurare. Fondurile mutuale mixte sunt de asemenea potrivite.
- Al treilea grup este un investitor agresiv.
Scopul principal al unui investitor agresiv este "a face o avere". Prin urmare, el se concentrează asupra stocurilor cu grad ridicat de risc. Desigur, dacă sunt de succes, astfel de valori mobiliare aduc cele mai mari venituri. Oamenii de acest tip pot deveni bogați în faliment într-o singură tranzacție. În medie, cu un scenariu de succes, un investitor agresiv primește 12-20% pe an.
De regulă, investitorii agresivi sunt profesioniști care reprezintă cu claritate ceea ce au de-a face.
Dacă vă considerați a fi acest tip de investitor - nu ezitați să investiți majoritatea economiilor dvs. în fonduri speculative, acțiuni și fonduri mutuale. Totuși, uitarea investițiilor conservatoare nu merită.
Cum să determinați ce tip de investitori sunteți? Ei bine, în primul rând, depinde de sex și vârstă. De regulă, femeile sunt mai precaute decât bărbații. Și investitorii tineri sunt mai neînfricați decât oamenii de vârstă mijlocie. Deși, desigur, există excepții de la orice regulă.
De asemenea, pentru a vă înțelege mai bine, puteți folosi teste psihologice speciale.
Desenați o masă
Ei bine, aproape sunteți acolo. Rămâne cel mai important lucru - de a sistematiza toate informațiile și de a începe deja să vă implementați planul financiar personal. Pentru ca totul să fie vizual, cel mai bine este să faci o masă. Există două moduri.
Metoda unu. Este pentru cei care au fraza "a face o masă" provoacă un atac de cascadă nerestricționate. Dacă toate aceste calcule / calcule sunt prea dureroase pentru dvs., dacă simțiți că sunteți "blocat" în ele, faceți-o mai ușoară - contactați-vă consilierul financiar pentru ajutor. Apropo, majoritatea investitorilor novici fac exact asta.
Adevărat, există un dezavantaj - cheltuielile dvs. vor fi completate cu încă un element.
A doua cale. El - pentru încăpățânare. Pentru cei care vor să-și dea seama cum să facă un plan financiar personal. Stați la calculator, puneți un calculator lângă el și spuneți-vă "casei" că nu vă deranjează timp de 2-3 ore. Deschideți Excel și desenați un tabel:
- Numărați primul. „Anul“. În această coloană sunt înscrise, în ordine ascendentă, toți anii de la curent la anul "împlinirii visurilor".
- Numărătoarea a doua. "Capital la începutul anului." Comparați veniturile și cheltuielile pentru anul precedent. Adăugați la această sumă toate economiile pe care le aveți în acest moment. Le-ai pus deja pe depozitul bancar, nu? Deci, primiți 5-8% pe an.
- Numărați a treia. "Valoarea investiției." Acestea sunt banii pe care îi investiți la sfârșitul anului. Pentru a determina acest lucru, trebuie mai întâi să aflați câți bani veți avea pe un depozit bancar completat. După calcularea acestei sume, este necesar să vă scoateți "fondul de rezervă" din acesta. Nu ați uitat? Acestea sunt bani, care ar trebui să fie suficienți pentru 3-6 luni de existență confortabilă.
- Contele patru. "Obiective financiare". Completați toate visele dvs. cu șirul anului în care vă așteptați să le realizați.
- Numărătoarea a cincea. "Operațiuni de investiții". În această coloană vor fi trei coloane simultan: "conservatoare", "moderate" și "agresive". Ați decis deja ce tip de investitor sunteți?
- Aici și "împrăștie" suma din coloana a treia - "valoarea investiției" - în coloane, în conformitate cu ideile lor.
- Numără a șasea. "Fondurile rămase după investiție". Aceasta este rezerva dvs. de asigurare. Prin urmare, numărul din acest grafic nu trebuie să se schimbe niciodată.
- Contele Șapte. "Starea investiției". De asemenea, trebuie să fie împărțită în 3 coloane: "conservatoare", "moderată" și "agresivă". Numărul din ele va arăta cât au crescut investițiile dvs.
- Numără a opta. "Soldul la sfârșitul anului."Pentru a completa această coloană, este necesar să adăugați numerele scrise în coloanele a șasea și a șaptea. Din această sumă, scoateți banii cheltuiți pentru implementarea obiectivelor financiare.
- Totul! Masa este plină.
Apoi, numărul obținut în coloana a opta va trebui copiat în a doua coloană a anului următor.
Rezumă
Priviți cu atenție "lucrarea manuală". Dacă toate numerele din tabel au o valoare pozitivă, totul este în ordine. Aceasta înseamnă că ați estimat corect capacitățile dvs., iar obiectivele dvs. sunt destul de realizabile. Acum, principalul lucru nu este să se retragă și să urmeze cu strictețe planul.
Ceva nu converge? Nu vă faceți griji! Până la urmă, planul financiar nu este ceva neclintit - este posibil și uneori necesar să se facă ajustări.
Cum se poate face acest lucru? Există mai multe posibilități. De exemplu, puteți crește timpul pentru a atinge un anumit obiectiv. Sau planificați o achiziție nu de cinci camere, ci de un apartament cu trei camere. Puteți să vă cântăriți cu atenție toate "visele" dvs. din nou. Poate că unele dintre ele nu sunt atât de importante pentru fericire?
La urma urmei, de fapt, cel mai important obiectiv este să câștigi încredere și să devii o persoană de succes și bogată. Și pe drumul către acest obiectiv ați făcut deja un pas foarte mare.
Pașii de bază pentru un viitor mai bun
Dacă înțelegeți de ce aveți nevoie de un plan financiar personal (LFP)și sunteți gata să învățați cum să faceți acest lucru pentru a vă îmbunătăți viitorul, atunci ar trebui să înțelegeți fundația - fundația, pașii de bază care trebuie făcuți pentru acest lucru.
Iată cinci pași:
- Bugetare (identificarea activelor și pasivelor dvs.).
- Analiza situației financiare.
- Elaborarea unui plan și punerea sa în aplicare privind schimbarea primară a situației financiare.
- Faceți-vă un obicei să vă plătiți mai întâi și să faceți ca acești bani să funcționeze.
- Stabilirea obiectivelor dvs. materiale și financiare.
Se pare că nu există multe măsuri pentru a elabora un plan financiar personal, dar, după cum arată practica studenților noștri, este destul de dificil la etapele a treia și a patra, după care nu toți ajung la "finisare". Toate treburile în obișnuință și în dorință viața de mâine este mai bună decât azi.
Pasul 1. Bugetarea
Primul pas în elaborarea LFP este de a vă crea un buget propriu. Este necesar să înțelegeți unde vă aflați acum, apoi să deschideți calea spre locul în care doriți să mergeți. Adică, bugetul familial (personal) este un punct de plecare, un indicator important.
Totul este simplu aici: dacă nu ați urmărit cheltuielile și veniturile înainte, nu ați calculat soldul dintre activele și pasivele dvs., atunci este timpul să faceți acest lucru.
Pentru ce este planul financiar?
Ce este un plan financiar personal (LFP)? Acesta este un fel de hartă, un fel de ghid care vă ajută să vă deplasați spre obiectivele dorite pe drumul cel bun, cu cele mai mici obstacole și dificultăți, luând în considerare toate nuanțele. Dacă comparăți cu alte domenii din viață, puteți desena o analogie. De exemplu, o excursie la Altai cu propria sa putere cu mașina. Pentru a ajunge în siguranță în zonă, trebuie să știți: o hartă, distanța și, în consecință, cât de mulți bani aveți nevoie pentru combustibil, timpul de călătorie, costurile asociate (alimente, nopți și alte lucruri), lucruri pe care trebuie să le călătoriți. Cu astfel de cunoștințe, puteți ajunge cu ușurință la punctul țintă, cu un confort maxim. Absența în ceea ce privește unul dintre aceste puncte poate provoca obstacole serioase, inclusiv incapacitatea de a ajunge la locul respectiv (banii pe drum s-au încheiat trivial).
Elaborarea unui plan vă va duce nu mai mult de o oră, bine, poate 2-3 ore, dacă este suficient de gravă. Dar timpul petrecut vă va permite să vă articulați în mod clar scopul și, cel mai important, să înțelegeți cum îl puteți realiza.
Persoanele cu un plan financiar clar definit își ating obiectivele de mai multe ori mai repede decât cele care nu le au.
Etapa 1. Stabilirea obiectivelor
Elaborarea unui plan financiar ar trebui să înceapă întotdeauna cu stabilirea de obiective. Asta e ceea ce vrei sa obtii. Obiectivele pot fi pe termen lung și pe termen scurt.Nu este important, important și foarte important sau global. În plus, obiectivele ar trebui să fie specifice și mai bine exprimate în termeni monetari. De exemplu, vreau o mașină nouă, un apartament, pentru a salva pentru o vacanță - pe de o parte, acestea sunt obiective, dar pe de altă parte nu poartă deloc nicio informație. Ar fi mai bine să spun așa - vreau:
- Noul automobil BMW pentru 30.000 de dolari
- 3-cameră apartament în centrul orașului pentru 5 milioane de ruble,
- salvați pentru vacanță 100.000 de ruble.
Deci, avem obiective specifice. Și acum devine mai clar cât de mulți bani sunt necesari pentru a le atinge.
Etapa 2. Datele de realizare
Obiective stabilite. Acum trebuie să stabiliți timpul în care intenționați să le atingeți. Când nu există termene precise, obiectivul devine ceva fantomatic și îndepărtat. În mod specific, în exemplele de mai sus, puteți face acest lucru:
- cumpăra un BMW în 3 ani,
- apartament după 10 ani,
- vacanță - salvați până în luna mai a anului viitor.
Termenii și obiectivele pe care trebuie să le stabiliți în funcție de capacitățile dvs. financiare. Visul de a avea o casa de milioane de dolari si cateva milioane de dolari in cont este cu siguranta bun. Dar dacă obțineți un salariu mediu în țară, atunci planul dvs. a fost sortit eșecului încă de la început. Precum și scopul de a economisi un apartament în valoare de 100 de mii de dolari timp de 2 ani cu un salariu de 1 mie de dolari. Fii realist.
Etapa 3. Active și datorii
Acesta este cel mai important punct. Și este la pregătirea sa va lua partea de leu de timp. Și este de la el că succesul în atingerea obiectivelor depinde de 90%.
Trebuie să determinați cât de mulți bani puteți salva în fiecare lună. Mai întâi trebuie să determinați mărimea activelor și pasivelor din bugetul dvs. Acesta este suma pe care o obții și cheltuiți. Diferența va fi suma care poate fi alocată.
Active - aceasta este ceea ce vă aduce bani sau venituri.
Datorii - luați banii, adică cheltuielile dvs.
Facem un tabel al activelor și pasivelor.
Nu neapărat cu atenție la un ban pentru a cunoaște toate elementele de cheltuieli. Puteți genera inițial date aproximativ "cu ochi". Aici, cel mai important lucru este să vezi imaginea generală a veniturilor și cheltuielilor și în ce proporție acest sau acel element de cheltuieli din întreaga sumă.
Tabelul arată că soldul net în fiecare lună este de 9000 de ruble. Pe baza acestor aspecte, trebuie să vă ajustați obiectivele și termenele limită pentru realizarea acestora.
Era mai logic, desigur, să pornim de la această etapă și apoi să procedăm la formarea termenelor limită. Dar vă sfătuiesc să o faceți într-o astfel de ordine. De ce? Dacă ați determinat imediat ce bani ați lăsat și timpul pentru a ajunge la planul pe baza acestor planuri, atunci ați fi terminat acest lucru. Discrepanța dintre datele dorite și cele reale vă oferă un stimulent să căutați modalități de remediere a acesteia.
Etapa 4. Investim banii
După stabilirea obiectivelor, a termenelor limită și a sumei pe care o puteți aloca în fiecare lună în funcție de LFP, trebuie să aveți grijă ca banii să nu fie în greutate și să aducă venituri suplimentare. În funcție de obiectivele și termenele limită, puteți utiliza diferite instrumente financiare pentru profit. Aici se aplică următoarea regulă: cu cât aveți mai mult timp pentru a vă atinge obiectivele, cu atât aveți nevoie de instrumentele mai riscante și profitabile pentru a investi banii.
- Bani pentru a pleca dupa 1 an. La momentul stabilit, trebuie să aveți o anumită sumă, care este suficientă pentru un voucher și costurile aferente. Și aici cel mai important lucru pentru tine este stabilitatea și securitatea. Prin urmare, cea mai bună opțiune sunt depozitele bancare cu o fiabilitate de aproape 100%. Dacă plănuiți o călătorie în străinătate, atunci este recomandabil să deschideți și un depozit în valută. Deci, vă veți apăra de salturile bruște ale dolarului (euro), când banii acumulați în ruble se pot deprecia drastic.
- Salvezi pentru a antrena un copil. Banii vor fi necesari în aproximativ 8 ani. Termenul este destul de mare, deci depozitele bancare, cu rata scăzută a dobânzii, nu sunt cea mai bună opțiune.Investițiile în obligațiuni și acțiuni, ale căror venituri potențiale sunt de 1,5-2 ori mai mari, sunt cele mai potrivite pentru dvs. Cu 1-2 ani înainte de data programată, transferați treptat banii în instrumente mai conservatoare, pentru a elimina situațiile neplăcute sub forma retragerilor de acțiuni. Aici, din nou, ne uităm la depozitele bancare și obligațiunile guvernamentale cu gradul maxim de fiabilitate (OFZ).
Erori și recomandări
Când faceți planuri financiare personale, mulți fac aceleași greșeli și nu iau în considerare mulți factori. Aceasta împreună face dificilă îndeplinirea scopurilor intenționate și, în unele cazuri, le face imposibilă. Este mai bine să cunoașteți imediat toate capcanele de pe țărm și să mergeți cu fluxul și nu împotriva acestuia. În plus, sfaturile noastre pot accelera în mod semnificativ procesul dvs., în unele cazuri chiar și uneori.
Prea mulți bani
Aceasta se referă la suma depusă lunar. Desigur, cu atât mai mult îl puteți salva cu atât mai bine. Dar nu este nevoie să strângeți centura până la limită și să trăiți pe 5 copeici pe săptămână. Scopul este cu siguranță bun, dar trebuie să trăiți acum. Mai mult decât atât, trăind în mod constant în condiții spartane, riscați o zi să scuipați totul, pe toate obiectivele și planurile. Prin urmare, păstrați-vă o anumită rezervă financiară pentru a respira mai liber.
Lipsa disciplinei
Stabilirea obiectivelor și elaborarea unui plan reprezintă doar jumătate din bătălie. Puteți spune chiar că este cea mai ușoară și mai ușoară. Ceea ce te așteaptă înainte este testul real pentru tine. Puteți face un plan în doar o oră și trebuie să vă mențineți timp de câteva luni (ani, zeci de ani). Din acțiunile tale pe viitor, depinde succesul tău.
Prea lung
Este foarte dificil să mențină motivația și să se conformeze planului de la o lună la alta, conceput pentru mai mulți ani. De aceea, spargeți-l în mai multe etape. Ajungerea tuturor va fi mult mai ușoară. Și motivația va fi la nivel. Dacă salvați un apartament (casă de țară) timp de 10 ani, atunci prima etapă va acumula 10% din cost în cursul anului. Puteți lua în considerare imaginile din viitoarele locuințe - salvați până la bucătărie, hol, baie, toaletă. Apoi, de exemplu, banii acumulați ar fi suficienți pentru a cumpăra 1 cameră, apoi altul. Gândește-te la ceva pentru tine.
De ce atunci aproape toată lumea uită de deprecierea banilor. Acest lucru este valabil mai ales pentru perioade lungi de timp. Sunt de acord că 10 000 de ruble acum și acum 10-15 ani sunt două diferențe mari. Anterior, puteau cumpăra mult mai mult. Același lucru despre planurile dvs. Dacă intenționați să acumulați o anumită sumă, atunci se poate dovedi că nu va fi ratată până la data inițială datorită faptului că în acest timp prețurile pentru tot au crescut. Dar aici vei veni la salvare ....
Compus interes
Ele lucrează împreună cu inflația. De obicei, cu cât este mai mare inflația într-o țară, cu atât este mai mare rentabilitatea investiției. Dar aici este necesar să se ia în considerare diferența dintre venituri și inflația curentă. Această diferență va arăta venitul dvs. real.
După ce ați investit bani la 15% pe an cu o inflație anuală în țară de 10% - venitul dvs. real va fi de 5% pe an.
Pentru a calcula mai mult sau mai puțin realist câștigurile de capital din investițiile dvs., utilizați calculatorul de investiții. În coloana "rentabilitatea" se face exact rentabilitatea reală a investiției, ajustată în funcție de mărimea inflației.
Cum să aflăm această randament? Cifra exactă este foarte problematică. Dar există un anumit interval mediu:
- Depozite bancare - randament real de 0 - 3% pe an
- Obligațiuni - 2-5% pe an
- Acțiuni - 3-8% pe an.
Plătiți-vă
După primirea venitului (salariu, bonus), am opri imediat o parte cunoscută anterior pentru scopurile dvs. Prin aceasta, veți lua o durere de cap constantă în care să obțineți bani la sfârșitul lunii, când totul este aproape epuizat, dar nimic nu a fost amânat. În plus, nu veți fi tentați să cheltuiți acești bani pe alte "nevoi astfel de necesare".
Aderarea exactă la plan
Pe de o parte, acest lucru este bun, dar nu este necesar să faceți tot ceea ce a fost planificat anterior pe o mașină completă. Puteți face mici ajustări pe baza capacităților dvs. actuale. Ei ți-au crescut salariul, ți-au acordat o primă bună, și-au găsit un loc de muncă - ajustăm planul. O astfel de revizuire periodică vă poate oferi o accelerare semnificativă a mișcării spre obiectiv. Există o mulțime de opțiuni: tot ce ați primit peste salariul mediu este să amânați: fie totul complet sau jumătate și să-și petreacă cealaltă jumătate asupra dvs. sau să amânați un anumit procent din ceea ce a venit de sus sau un procent fix din întregul dvs. venit. Are multe - puneți-o mult, reduceți salariul - în aceeași proporție, reduceți contribuția la vis.
Pașii de bază: cum se face
Planul financiar personal este un document care este elaborat ținând cont de planurile de echilibru, buget și economii.
- Gestionarea și controlul banilor.
- Protecția împotriva riscurilor. Economiile acumulate vor ajuta în cazul în care sursa veniturilor dispare.
Înainte de a începe planificarea financiară, trebuie să determinați cât de mulți bani sunt cheltuiți în acest moment și pentru ce au nevoie. Nu contează ce scop de economii - călătorii, mașini sau case - trebuie să organizați totul și să păstrați înregistrări.
Ce să ia în considerare?
Există câteva puncte importante de luat în considerare la elaborarea unui plan:
- Formarea bugetului, luând în considerare activele și pasivele.
- Analiza situației financiare.
- Crearea unui plan și implementarea acestuia.
- Formând un obicei de a vă plăti mai întâi. Banii personali trebuie să fie difuzați.
- Descrierea obiectivelor financiare și materiale.
Trebuie să treceți prin toți pașii înscriși pe calea spre atingerea scopului.
Faceți un buget
Pentru a evalua corect situația financiară, trebuie să creați un buget personal sau de familie.
Procesul de bugetare include următorii pași:
- Toate activele sau veniturile sunt înregistrate într-o bară. Acest lucru se poate face folosind aplicații speciale, programe sau chiar pe o foaie de hârtie. Activele trebuie împărțite în active (venituri din operațiuni de tranzacționare sau de afaceri și salariu) și pasive (închirierea locuințelor și profitul dintr-un depozit într-o bancă).
- Pe de altă parte, cheltuielile sunt scrise într-o coloană. Produse vitale, utilități și medicamente. Costurile celui de-al doilea grad de importanță. Toate costurile trebuie împărțite în categorii separate.
Bugetul trebuie păstrat la câteva săptămâni sau luni. Este important să se analizeze echilibrul dintre venituri și cheltuieli. Dacă este pozitiv sau zero, atunci este bine.
Cum îți poți îmbunătăți situația financiară
Poate fi necesar să se ia măsuri pentru a îmbunătăți situația financiară. Această etapă implică anumite acțiuni:
- Reducerea costurilor. Trebuie să alegeți costurile care pot fi reduse.
- Creșterea veniturilor. Este necesar să se gândească la modalități de creștere a activelor active. Aceasta poate fi o creștere a salariului sau căutarea unei oferte profitabile în afaceri.
Începe să te plătești mai întâi
Dacă nu aveți obiceiul de a vă plăti mai întâi, atunci trebuie să economisiți 10% din fiecare venit. Dacă acest lucru nu funcționează, puteți începe cu un procent mai mic. Este necesar să cultivați obiceiul - să economisiți bani, adică să vă plătiți mai întâi și apoi facturile.
Știind veniturile și cheltuielile dvs., puteți dezvolta o strategie de investiții. Pentru a face acest lucru, decideți cât de mulți bani, când și unde puteți investi. Fondurile pot fi distribuite între diferite active.
Fondurile acumulate pot fi cheltuite pentru achiziționarea de instrumente financiare, investiții în imobiliare, economii de pensii, propria dvs. afacere și o bancă cu depozite. Trebuie avut în vedere că niciun tip de investiții nu garantează 100% siguranța capitalului.
Descrieți obiectivele materiale și financiare
Planul financiar personal presupune stabilirea unor obiective specifice. Nu faceți bani doar pentru ceva, ci pentru un anumit scop. Bani fluxurilor către cei care știu exact ce să-i cheltuiască.
Obiectivele materiale ar trebui să fie prescrise în termeni monetari și să indice perioada de timp în care acestea trebuie realizate.
Instrucțiuni utile pentru realizarea unui plan
Un plan financiar este un program de acțiuni cu bani pentru o anumită perioadă de timp pentru a atinge un anumit scop. Iată câteva sfaturi care vor veni la îndemână atunci când îl creați:
- Planul trebuie scris pe hârtie sau pe calculator. Dacă este în cap, atunci cel mai adesea este uitat sau se schimbă rapid. Drept urmare, obiectivele rămân inaccesibile.
- Acesta este un document individual pentru fiecare persoană, astfel încât să nu puteți lua ca bază informații ale unei alte persoane cu indicatori financiari similari. Asigurați-vă că luați în considerare sexul, vârsta, stilul de viață și chiar orașul.
- Planul se poate schimba în timp. Venitul poate crește sau poate să apară reaprovizionarea familiei. În acest caz, trebuie să efectuați ajustări.
- Merită să faceți un plan cât mai repede posibil. Cu cât este mai rapid acest lucru, cu atât va fi mai rapid să economisiți bani.
- Este important să formulați corect obiective financiare. Trebuie să fie specifice. Este necesar să se indice data atingerii obiectivului și a prețului acestuia.
- Trebuie să decideți cu privire la vârsta de pensionare. Aceasta înseamnă oportunitatea de a trăi pe venituri pasive.
- Ar trebui să analizați cu atenție raportul financiar, adică luați în considerare cheltuielile, veniturile și numerarul pe care le puteți cheltui. Este necesar să se calculeze o sumă constantă care poate fi amânată pentru punerea în aplicare a planului.
- Nu puteți să vă abateți de la plan în nici un caz.
Sfaturi de la Bodo Schaefer
Recomandări utile pot fi găsite în cartea "Calea către independența financiară" a lui Bodo Schaefer. Iată câteva sfaturi de bază:
- Este important să găsiți un mentor sau un profesor care să poată arăta capcanele și să împărtășească informații valoroase.
- Trebuie să economisiți bani, pentru că singura modalitate de a face o avere.
- Este necesar să se dezvolte un plan pentru independența financiară.
- Este necesar să se creeze mai multe surse de venit. Aceasta poate fi o închiriere de proprietate, investiții, venituri din afaceri.
Ați putea fi interesat de articolul nostru: "Top 8 cărți pentru investitor".
Componente ale planului financiar
Un plan financiar constă în mai multe planuri mici:
- Trebuie să aveți un plan de securitate financiară. Din contul trebuie să fie întotdeauna suma de bani egală cu salariul timp de șase luni. Această ofertă de bani nu poate fi cheltuită.
- Planul de securitate financiară presupune investiții stabile care teoretic ar permite să nu lucreze. În acest caz, suma în bancă trebuie să fie astfel încât dobânda primită lunar să fie egală cu salariul lunar.
- Iar cea de-a treia componentă este un plan pentru libertatea financiară. Mai întâi trebuie să scrieți câți bani pe lună este necesar pentru fericirea completă.
Planificarea securității
Planul de securitate este o asigurare fiabilă în cazul pierderii de locuri de muncă și a venitului permanent. De asemenea, trebuie să fie luată în considerare la momentul pensionării.
Planul include următoarele acțiuni:
- Asigurarea bunurilor și a instrumentelor de asigurare a economiilor.
- Crearea unei baze monetare care vă va permite să vă mențineți fără un venit constant timp de 6 luni.
- Depunerea pe termen lung este un program de pensii bine conceput. Vă va permite să vă simțiți protejați atunci când nu reușiți să lucrați în mod activ.
Planificarea bogăției
Acest plan implică crearea de venituri pasive. Pentru a face acest lucru, trebuie să investiți bani în proiecte de investiții, în achiziționarea de bunuri imobiliare și în crearea propriei afaceri.
Fiind implicat în investiții, merită luate în considerare posibilele riscuri. Toate proiectele de investiții sunt supuse acestora. Stocurile pot scădea în preț. Banca în care este plasat depozitul poate intra în stare de faliment. Afacerile pot deveni nerentabile.
Principiul bugetului familiei
În general, procesul de bugetare este destul de simplu:
Scrieți toate activele (veniturile) într-o coloană.
Puteți face acest lucru în aplicații speciale sau programe, Excel sau pe o foaie de hârtie - este convenabil pentru tine personal. Este important să vă împărțiți toate activele activ (salariul, veniturile din activități sau tranzacții) și pasiv (profit de la depozit într-o bancă, închirierea unui apartament etc.).
Pasul 2. Analiza situației financiare
Cheltuiește-ți bugetul pentru câteva săptămâni sau chiar luni, estima cât de mult cheltuieli și venituri ai pe an, și uita-te la echilibrul dintre ele (venit minus cheltuieli). Dacă este pozitivă sau cel puțin zero - acest lucru este deja bun pentru a elabora rapid un plan financiar personal și a începe punerea în aplicare a acestuia.
Chiar dacă vi se pare că aveți suficiente "plus" în ceea ce privește activele, dar există dorințe neîndeplinite (mașină, casă, călătorie etc.), atunci ar trebui să analizați mai întâi cheltuielile dvs. și să evidențiați cele care pot fi reduse sau eliminați cu totul.
Vom discuta acest pas în detaliu cu exemple concrete în unul dintre următoarele articole. Dar puteți să faceți o analiză de bază și apoi să comparați exemplele noastre.
Pasul 3. Îmbunătățirea financiară inițială
Acest pas, spre deosebire de cel din precedentul 2, necesită prezența voinței și a răbdării, deoarece implică acțiuni concrete. În general, îmbunătățirea inițială poate consta în două acțiuni care pot fi combinate pentru un efect mai bun:
- Costuri reduse. În pasul anterior, ați ales deja cheltuielile care pot fi reduse? Dacă da, continuați cu această practică. Dacă nu, faceți analiza în mod necesar și treceți la acest pas!
- Creșterea veniturilor. Gândiți-vă cum puteți crește "activele active"? Poate că este timpul să cereți o creștere a salariilor, să vă îmbunătățiți calificările sau să revizuiți furnizorii din afacerea dvs. și să găsiți o ofertă mai bună? Doar decideți cum puteți începe să câștigați mai mult pentru a vă crea și implementa planul financiar personal.
Pasul 5. Scrieți obiectivele financiare și materiale.
Adesea oamenii doresc să "facă un milion de dolari", dar când li se cere, la ce va fi cheltuit acest milion, ei răspund aproximativ în felul următor: "În primul rând voi câștiga, atunci voi decide".
Scrieți obiectivele materiale în termeni de valoare (termeni monetari) și indicați, de asemenea perioada de timpcând vrei să le atingi. De exemplu: "Până în 2020, am un brand nou de mașiniAudi în valoare de 50.000 de dolari ".
Acestea sunt pașii de bază care vă vor ajuta să creați un plan financiar personal și să îl implementați. În următorul articol vom analiza vizuale instrucțiuni privind pregătirea LFP cu exemple concrete, pentru a face mai clară ceea ce am scris despre ziua de azi.
Optimizarea costurilor și veniturilor
Cea mai ușoară modalitate de a finaliza rapid planul financiar este să amânați cât mai mult posibil. Cum se face acest lucru? Există doar două modalități - reducerea costurilor și creșterea veniturilor. Cel mai simplu mod de a începe este să vă optimizați costurile. Încă o dată, analizați cu atenție ceea ce poate fi redus și ceea ce poate fi abandonat cu totul în numele unui scop bun. Poate că cheltuiți prea mult pentru divertisment, alcool, fumat, mese festive în cafenele și restaurante. Toată lumea poate găsi ceva de-al lor, decât se poate limita (ușor sau complet).
După astfel de optimizări, puteți economisi cu mult mai mulți bani, ceea ce vă va oferi în cele din urmă posibilitatea de a atinge obiectivul mult mai rapid. Sau obțineți pentru o perioadă predeterminată un rezultat financiar mai semnificativ. La ce să se concentreze? Practic, orice familie în detrimentul optimizărilor mici poate salva suplimentar 10-30%.
Prin investirea a 3000 de ruble pe lună pe piața de capital, cu un randament mediu anual de 15%, în 15 ani veți avea 2 milioane de ruble în contul dvs. Dar, dacă crește suma contribuțiilor la 5 mii, veți primi în plus 800 mii!
Dacă economisiți 10% din venitul dvs., dar apoi ați reușit să vă optimizați cheltuielile cu 20%, atunci suma fondurilor disponibile vă va tripla și va fi de 3 ori mai rapidă.
Unde să păstrați înregistrările?
În general, contabilitatea este necesară? Sau puteți doar să economisiți bani și să nu vă gândiți la nimic? În principiu, această opțiune este posibilă. Dacă aveți o ființă de fier, un sens al scopului, o memorie excelentă și obiectivele dvs. nu sunt prea lungi. Dar de ce toate astea. Este mai ușor să țineți înregistrări, să înregistrați realizările și stadiul la care vă aflați acum și cât timp ați rămas până la sfârșitul călătoriei (timp și bani).
Există mai multe opțiuni pentru contabilitate. Puteți să aveți un notebook, un fel de carte de cheltuieli și să faceți note acolo. A doua opțiune este de a repara totul pe un computer într-un program de birou, de exemplu Excel. Odată ce ați înființat și ați făcut elementele necesare de cheltuieli și venituri, precum și obiectivele dvs., va trebui doar să puneți numerele în casetele corespunzătoare. Puteți descărca chiar și o mostră a planului financiar în foaia de calcul finită Excel și modificați-o ușor pentru dvs.
Dar cred că aceasta este o opțiune învechită. Trăim în epoca tehnologiei informatice și au fost deja create un număr suficient de mare de programe care fac foarte ușor păstrarea acestor înregistrări și, în special, realizarea unui plan financiar personal. Singurul negativ este probabilitatea închiderii unui astfel de serviciu de către dezvoltator. Tabelele Excel nu vor dispărea nicăieri, iar datele despre serviciile unui terț pot dispărea iremediabil.
Prin urmare, aici trebuie să alegeți serviciul care a funcționat de mai mulți ani. Personal, folosesc programul gratuit EasyFinance.ru de mai mulți ani.
Plus masa. Contabilitate mai simplă, abilitatea de a accesa cu ușurință datele dvs. în trecut, cu pregătirea diferitelor rapoarte: cât ați primit mai devreme, cât ați cheltuit, amânat, ce parte dintr-un anumit element de cheltuieli - venitul din total, ce etapă a planului financiar sunteți și cât de mult rămase peste Puteți efectua mai multe planuri simultan. Toate acestea se formează aproape printr-un singur clic al mouse-ului. Și ceea ce îmi place deosebit, cu abilitatea de a construi tot felul de grafice, diagrame și rapoarte interesante. În Excel acest lucru ar fi dificil de realizat.
Pentru ce perioadă se recomandă realizarea unui plan financiar?
Cum nu este această perioadă particulară? Pentru scopuri minore, cum ar fi cumpărarea unui calculator nou, telefon, acumulări pentru reparații, se recomandă să se facă un plan de șase luni sau un an. Dacă obiectivele sunt mai globale, cumpărați un apartament, economisiți pentru vârstă înaintată, apoi faceți un plan pentru următorii câțiva ani. Poate fi 10, 15 și 20 de ani. Mai mult, această perioadă este de dorit să se împartă în câteva mai mici. Ce se va întâmpla cu dvs. și cu veniturile dvs. în câțiva ani, nimeni nu știe. Prin urmare, suntem siguri că vom crea primul plan pentru următorii 2-3 ani și apoi pe baza capacităților.
Este posibil să aveți lfn multiplu?
Bineînțeles că poți. În acest caz, dintre ele este necesar să alegeți cele prioritare, pentru a determina proporția în care veți contribui la realizarea fiecărui obiectiv. Bineînțeles, mai mult ar trebui să fie dezactivat pentru obiective mai importante. Dar este de dorit să nu aibă mai mult de 2-3 goluri. În caz contrar, riscați să pulverizați toți banii pe ei și să nu ajungeți la un singur scop.
Am un împrumut valabil, are sens să faci un plan sau este mai bine să plătești mai întâi datoriile?
Rambursarea împrumutului înainte de timp este, de asemenea, un fel de plan financiar. Dar dacă planurile dvs. au alte obiective în afară de răscumpărare, atunci sunt posibile două opțiuni. Dacă aveți un împrumut foarte scump (20-30% pe an), atunci este bine să aruncați mai întâi toate forțele și mijloacele de rambursare. Și abia atunci încep să își formeze planurile pentru viitor. În caz contrar, veți fi întotdeauna în roșu. Ei au investit banii amânați la 15% pe an, iar costul împrumutului este de 2 ori mai mare.
Dacă aveți datorii libere (împrumutate de la prieteni, cunoștințe), dați-i o parte să le plătească, trimiteți cealaltă parte planurilor voastre.
Creditul ipotecar luat de mulți ani se deosebește.Și aici este necesară abordarea pe baza logicii și a capacităților tale. Sau, pentru a stinge cât mai curând posibil, salvând astfel o parte semnificativă a fondurilor de la reducerea plății excedentare a dobânzii sau să accepte totul așa cum este și în plus față de plățile lunare pentru împrumuturi, în paralel cu punerea în aplicare a celorlalte planuri financiare.
Elaborarea unui plan financiar, de exemplu
Pe baza tuturor celor de mai sus, a tuturor recomandărilor și sfaturilor, să analizăm un exemplu de elaborare a unui plan financiar, de optimizare a acestuia și de implementare a acestuia.
Ivan Ivanov dorește să acumuleze capital, ceea ce îi permite să părăsească locul de muncă și să trăiască pe viitor în interes. Cererile de la el nu sunt prea mari și 30 mii de ruble pe lună sunt suficiente pentru el.
Formăm scopul. 30 mii pe lună este de 360 mii pe an. Trebuie să determinăm valoarea capitalului, a cărei posesie și pentru a ne asigura o randament dat.
Există o regulă atât de simplă de două sute. Aceasta înseamnă că profitul lunar trebuie să fie înmulțit cu 200. De ce 200? Aceasta corespunde unui randament conservator de 6% pe an, dar cu o fiabilitate de aproape 100% a siguranței fondurilor.
În cazul nostru, obținem:
30.000 ruble / lună x 200 = 6000.000 ruble
Scopul este: 6 milioane de ruble
Acum estimăm situația financiară actuală, adică activele și pasivele. Facem masa.
Articole similare pe care le-ați putea găsi interesante:
Principala "alfabetizare a banilor" Ce este un plan de bani personal și cum să îl faci corect (Exemplu)! Care sunt etapele personale și financiare ...
Deoarece destul de des setea domestică nu coincide cu capacitățile interne! Vreau să trăiesc în apartamentul meu, să conduc o mașină bună, să dau ...
Bani de planificare bugetul de origine. Cum să dezvolte un plan monetar personal 05 martie 2014 admin Planul monetar al familiei. Pentru ce este?
Cum să dezvolți un plan monetar personal. Calea către independența monetară Format: MP3 (128kbps) + PDF Data publicării: 2007 Creator: Vladimir Savenok ...
Cum să dezvolți un plan de bani personal? Orice dintre noi vrea pentru sine și pentru familia sa bunăstarea și prosperitatea. Banii ne ajută să găsim ...
O zi bună, dragi cititori ai blogului meu! În acest articol, am decis să spun despre pașii principali în direcția câștigării banilor ...
""
